在《錢的邏輯》大結局中，家豪看著帳戶，心裡感到前所未有的平靜。這份平靜並非來自於他成了億萬富翁，而是因為他算出了一個數字：他的「自由點」。
這個邏輯來自於著名的「三一研究」（Trinity Study），我們稱之為 4% 法則 (The 4% Rule)。
1. 核心邏輯：提領率與資產成長的平衡
4% 法則的意思是：如果你將資產投入一個「股債平衡」的投資組合，且每年只提領 4% 作為生活費，那麼你的資產有極高的機率可以支撐你 30 年以上，甚至永遠領不完。
為什麼是 4%？
- 假設你的組合長期平均年報酬率是 7%。
- 每年物價通膨約 3%。
- $7% - 3% = 4%$。這多出來的 4%，就是你可以安全花掉而不傷及「本金購買力」的額度。
2. 實戰公式：算出你的自由數字
要算出你這輩子需要多少錢才能退休，請套用以下公式：
退休數字 = 全年總支出 × 25
（註：乘以 25，等同於除以 4%）
舉例計算：
- 如果你每個月生活費需要 4 萬元。
- 一年支出就是 $4 \times 12 = 48$ 萬元。
- 你的自由數字：$48 \times 25 = 1200$ 萬元。
這意味著，當你擁有 1200 萬元的資產系統時，你每年可以從中領出 48 萬元，而你的財富齒輪依舊會持續轉動，不會枯竭。
3. 4% 法則的靈魂：動態調整
4% 法則不是死板的教條，在現實應用中，林伯給了家豪三個優化建議：
- 彈性支出： 當市場大跌時（如 2008 年或 2020 年），那一年少領一點（只領 3%），資產回補的速度會更快。
- 現金緩衝： 退休帳戶中應保留 1~2 年的生活費現金，避免在股價低點被迫賣出股票。
- 安全邊際： 如果你擔心未來通膨更高，可以把係數從 25 倍拉高到 30 倍（即 3.3% 提領率）。
4. 財富自由的另一種解法
很多人看到「1200 萬」會覺得遙不可及。但別忘了，這公式告訴我們兩件事：
- 開源： 增加資產規模，讓 4% 變大。
- 節流： 降低不必要的慾望。如果你能把年支出從 48 萬降到 36 萬，你的自由門檻會瞬間從 1200 萬降到 900 萬。
你對物慾的掌控力，決定了你離自由的距離。
💡 工具筆記：林伯的叮嚀
- 不要被大數字嚇到： 複利會在你旅程的後半段幫你完成大部分的工作。你的任務是先啟動齒輪。
- 重點是系統： 1200 萬如果是現金放在銀行，每年提 48 萬，25 年就歸零了。4% 法則生效的前提是：你的錢必須待在「會增值的資產」裡。
- 核心價值： 4% 法則給你的是「勇氣」。當你知道數字在哪裡，你就不再是為了生存而工作，而是為了理想而勞動。