中和的天空飄起了細雨，家豪坐在家門口的超商，面前擺著兩杯大熱美。
「林伯，我準備好了。」家豪從黑色筆記本裡抽出一張清單，語氣有些激動，「這兩百萬，我打算分四批投入你說的那幾檔 ETF。早一天進去，就早一天開始複利，對吧？」
林伯沒急著看清單，而是慢條斯理地吹開咖啡的浮沫，喝了一口才問：「家豪，如果明天工廠老闆說景氣不好，要你回家吃自己；或者小傑突然生了一場病，醫藥費要二十萬，你這兩百萬打算怎麼辦？」
「我…我就從股市裡提款啊。」家豪理所當然地說。
投資的致命傷：在「最差的時間點」被迫賣出
林伯搖了搖頭，放下杯子，眼神變得銳利。「萬一那時候股市剛好大跌四成呢？你是要忍痛割肉、把本金賠光去救急，還是要眼睜睜看著家裡出事？」
家豪愣住了。他滿腦子想的都是賺錢，從來沒想過「必須賠錢賣出」的恐懼。
「這就是為什麼九成的散戶最後都賠錢。」林伯翻開筆記本，在空白處畫了一道粗紅線，「因為他們沒有緊急預備金。這筆錢不是拿來賺錢的，它是你家庭的『保險絲』。當現實世界的電壓太高，這根保險絲會斷，但它能保住你的整間房子不失火。」（長期目標可參考4% 法則算出你的自由數字。）
如何計算你的「保險絲」？六個月的生存權
林伯教家豪在筆記本上列出每個月的固定開銷：房貸、水電、小傑的學費、美玲的家用。
「算出來，一個月要六萬塊。」家豪看著數字，有些心驚。
「那就先撥三十六萬出來，存在一個你平常看得到、但絕對不能動的帳戶裡。」林伯敲了敲桌面，「這六個月的生存空間，是為了買下你的『心理素質』。有了這筆錢，當股市崩盤時，你才能安穩地睡覺，而不是因為沒生活費而被迫在低點出場。」
捨棄「全速」的幻覺，換取「穩定」的勝率
那天晚上，家豪回到家，跟美玲坐在餐桌前重新分配那兩百萬。
「這三十六萬，我們真的不能拿去買股票嗎？」美玲看著那筆被撇出來的錢，有些捨不得。
「不行。」家豪握住美玲的手，這次他的語氣不再是猶豫，而是從林伯那學來的堅定，「這三十六萬是給妳的安心。萬一哪天我這台單車爆胎了，這筆錢能讓我們全家繼續撐半年，不用去求人，也不用去賣那些還沒長大的種子。」
美玲沈默了一會，輕輕地點了點頭。家豪看著筆記本上的紅線，心裡原本焦躁的投資衝動，竟然神奇地平復了下來。
他終於明白，理財不是比誰跑得快，而是比誰在雨天裡，手上的傘拿得最穩。
💡 思考筆記：林伯的保險絲哲學
- 緊急預備金不是投資： 它的目的是「避險」而非「獲利」，所以必須具備極高的流動性（如定存或活存）。
- 六個月原則： 基本配置是「月支出 × 6」。如果工作穩定性較低，建議提高到 12 個月。
- 保護複利： 預備金最大的功用，是避免你在市場低迷時被迫賣出資產，進而破壞了長期的複利曲線。