表哥雖然在「還本險」上碰了釘子，但他顯然不打算放棄家豪這塊肥肉。
隔天，他又傳了一份方案給美玲：「如果不買保障，那這款『六年期美金儲蓄險』總行了吧？利率比銀行高，六年後整筆領回。妳看，這剛好可以當小傑上小學的教育基金，絕對不會虧。」
美玲坐在餐桌前，拿著計算機按了又按。「老公，這個真的不錯。每個月存一萬，六年後領回時，比我們存銀行多出好幾萬塊。而且『強迫儲蓄』對我們這種愛亂花錢的人來說，不是好事嗎？」
家豪看著美玲那雙閃爍著希望的眼睛，心裡有些不忍。這確實看起來很「穩」，但他腦中浮現出林伯在公園裡，用樹枝在地上畫出的那個大圓圈。
被沒收的流動性：你的錢，到底是誰的？
家豪帶著這份計畫書去請教林伯。林伯看了一眼，冷笑一聲：「家豪，你看這條約。這六年內如果你急需用錢，想把錢拿回來，會發生什麼事？」
「…會扣掉一筆解約金，可能連本金都拿不回來。」家豪低聲唸著合約上的細則。
「這就對了。」林伯敲了敲桌面，「儲蓄險最可怕的不是利率低，而是它沒收了你的流動性。這六年裡，你的錢不再是你的，而是保險公司的。如果這期間股市又出現上次那種『打折』的機會，你手上有錢卻不能動，你只能眼睜睜看著財富翻倍的機會溜走。」
複利不是「死存」，而是「活轉」
林伯翻開那本黑皮筆記本，在上面畫了兩條線。一條是緩慢上升的斜線（儲蓄險），另一條是帶有波動但終點極高的曲線（市值型 ETF）。
「儲蓄險的利潤，其實是保險公司拿你的錢去投資，賺了 7% 之後，分給你 2%，剩下的 5% 變成他們的大樓和業務員的佣金。」林伯看著家豪，「你為什麼不自己去賺那 7%，而是要縮衣節食六年，最後只為了拿回那一點點可憐的利息？」
「美玲是覺得『強迫儲蓄』比較安心…」
「真正的自律，是來自於你對未來的渴望，而不是來自於契約的懲罰。」林伯語氣嚴肅，「家豪，你要教美玲看的不是『六年後拿回多少』，而是『這六年你失去了多少可能』。」
拒絕平庸的保證
當晚，家豪握著美玲的手，在筆記本上算給她看。
「美玲，如果我們把這每月一萬塊同樣投進去我們的齒輪系統，六年後，即便市場表現平平，我們能拿到的可能比這份保單多出十幾萬。更重要的是，萬一小傑明天要換更好的學校，或是家裡有急事，這筆錢我們隨時能動，不需要求人，更不需要被扣解約金。」
美玲看著計算機上的數字差額，沉默了良久。她終於明白，那些看似「穩賺不賠」的保證，其實是用「自由」與「潛力」換來的。
家豪在筆記本寫下：「不要為了追求微小的確定性，而閹割了巨大的可能性。」
💡 思考筆記：林伯的現金流真相
- 解約金陷阱： 儲蓄險在期滿前都是負債。它用高額扣款逼你「自律」，代價是失去應變風險的能力。
- 隱形成本： 業務員不會告訴你的是，通膨會吃掉你六年後的購買力。那些看似多出來的利息，往往連通膨都跟不上。
- 奪回掌控權： 理財是為了讓生活更有選擇權，而不是簽下一份合約，讓自己成為金錢的囚徒。