在推辭了表哥的人情保單後，家豪並沒有「裸奔」。相反地，他這幾天在公司午休時，一直跟在怡婷身邊請教。
「家豪哥，你看這張表格。」怡婷在電腦螢幕上拉出一個對比圖，「表哥那份年繳十萬，萬一你失能了，一個月只賠兩萬，連請看護都不夠。但如果我們把這錢拆開，用『定期險』來堆疊，你的保費會降到不到兩萬，保障卻會翻倍。」（背後的數字邏輯可看風險轉嫁與槓桿比。）
家豪看著數據，心中對「保險」的認知徹底翻轉。
優先保大再保小：護城河的優先順序
林伯曾在筆記本上寫過：「保險是用來保那些『發生了會讓你傾家蕩產』的事，而不是保那些『你自己付得起』的小事。」
怡婷幫家豪重新梳理了優先順序：
- 重大傷病與癌症： 一旦發生，動輒百萬的自費藥物，這是最容易壓垮家庭的風險。
- 失能險： 如果不能工作還要人照顧，那是長期的現金流黑洞。
- 實支實付醫療： 對抗現在高昂的自費手術與醫材。
- 定期壽險： 萬一頂樑柱倒了，房貸與小傑的教育費有人接手。
「家豪哥，我們要把保險當成『純支出』。」怡婷認真地說，「這就像你買汽車保險，你不會期待沒出車禍公司要把保費退給你吧？你買的是那份『萬一出事，我賠得起』的安心。」
剩餘資金的「自由化」
當天晚上，家豪把這套「高槓桿組合」拿給美玲看。 原本每年要交給表哥十萬，現在只要交給保險公司一萬八。
「那剩下的八萬二呢？」美玲問。
「這就是最關鍵的地方。」家豪拿出一張標籤貼，在 164 萬的投資帳戶旁邊貼上了一行字：「自動補給金」。
「這八萬二，我們每個月平均拆成六千多塊，繼續加碼到我們的 ETF 齒輪裡。這樣一來，我們的保障變強了，資產增長的速度也變快了。」家豪解釋道，「我們不需要靠保險公司幫我們存錢，我們自己就是最好的基金經理人。」
拒絕「大雜燴」的清爽感
家豪退掉了舊有的那些疊床架屋、保障不明的附約，換上了清爽、透明且針對性強的定期險組合。雖然這些錢繳出去就「沒了」，但家豪心裡卻比以前買還本險時踏實得多。
他在筆記本上寫下：「真正的防護網，不需要用金線織成，只需要在墜落時能接住你。」
他看著剩下的八萬多元預算，轉手就設定了下個月的定期定額。他知道，這才是對家人最長遠、最負責的保障。
💡 思考筆記：林伯的護城河邏輯
- 保險的槓桿性： 好的保險應該是用 1 元的保費換取 100 元甚至 1000 元的風險轉嫁。如果比例太低，那就是在幫保險公司打工。
- 定期險優於終身險： 在你責任最重（有房貸、有小孩）的這二十年，用極低成本拉高保障。等你老了、財富自由了，你的「資產」就是你最好的保險。
- 買對不買貴： 不要被華麗的附約迷惑。問自己：這件事發生了，我會破產嗎？如果不會，那就自己承擔，不需要交錢給保險公司。